Juros do cartão de crédito nos EUA, todas as contas

O que este número mede

O Federal Reserve pesquisa os bancos comerciais sobre os juros dos seus planos de cartão de crédito e divulga os resultados no boletim G.19 Consumer Credit. O G.19 sai todo mês, mas a taxa do cartão é coletada a cada trimestre, então esta linha se move uma vez a cada três meses.

O número desta página é a taxa média de todas as contas, conforme informado pelos bancos da pesquisa. É uma APR (annual percentage rate, a taxa de juros anual informada pelos cartões americanos): o custo de manter um saldo em aberto por um ano, antes de tarifas.

Como pesa no bolso de quem vive nos EUA

A dívida de cartão de crédito costuma ser a mais cara que uma família carrega. A maioria das taxas de cartão é variável, definida como a prime rate mais uma margem, então sobe e desce com a política do Federal Reserve.

Uma ilustração. Os emissores cobram juros diariamente, mas uma estimativa mensal é simples: saldo × APR ÷ 12.

• Num saldo de US$ 5.000 a 20% de APR: US$ 5.000 × 0,20 ÷ 12 ≈ US$ 83,33 de juros por mês.
• A 22% de APR: US$ 5.000 × 0,22 ÷ 12 ≈ US$ 91,67 por mês.

Dois pontos de APR custam cerca de US$ 8,33 a mais por mês, ou cerca de US$ 100 por ano, sobre o mesmo saldo. E, enquanto o saldo continua em aberto, esses juros consomem parte de cada pagamento antes que qualquer valor reduza o que você deve. As taxas são hipotéticas.

Se você paga o valor total da fatura todo mês, a maioria dos cartões não cobra juros sobre as compras, e a APR quase não faz diferença para você.

O que este número não é

Não é a taxa sobre a qual as pessoas de fato pagam juros. A média de todas as contas inclui contas cujos titulares pagam a fatura integral e nunca são cobrados de juros. O Fed publica uma taxa separada para as contas que foram cobradas de juros, e esse número normalmente é mais alto. Se você mantém saldo em aberto, o número mais alto está mais perto da sua realidade.

Não é a taxa do seu cartão. A sua APR está no contrato do cartão e na fatura mensal. Ela depende do cartão e do seu crédito, e muitos cartões têm taxas diferentes para compras, transferências de saldo e saques em dinheiro.

Não está atualizado semana a semana. A pesquisa é trimestral, e os resultados saem com atraso. Quando o Fed muda os juros, as APRs dos cartões se movem em um ou dois ciclos de fatura, bem antes de esta série registrar a mudança.

Cobre apenas bancos. Cooperativas de crédito e outros emissores de cartão que não são bancos comerciais ficam fora da pesquisa.